Страхование бывает обязательным и добровольным.
В обязательном страховании на страховщика законом возлагается обязанность застраховать жизнь, здоровье или имущество других лиц (страхователей), либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определен перечень законов о конкретных видах обязательного страхования.
При добровольном страховании страхователь заключает со страховщиком договор по собственной инициативе.
В зависимости от объекта страхования договоры страхования принято подразделять на договоры имущественного и личного страхования.
По договору имущественного страхования страховщик возмещает страхователю (или иному лицу, в пользу которого заключен договор – выгодоприобретателю) причиненные вследствие наступления страхового случая (события) убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
По договору личного страхования страховщик выплачивает страхователю (или иному лицу, в пользу которого заключен договор – выгодоприобретателю) страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.
Особое место в возникновении страховых споров занимают споры, связанные со страховым возмещением по ОСАГО (обязательное страхование) и КАСКО (добровольное страхование).
ОСАГО расшифровывается как: «Обязательное страхование автогражданской ответственности».
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Указанный закон обязывает всех владельцев транспортных средств в Российской Федерации страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и въезжающего на территорию Российской Федерации, обязан иметь договор страхования гражданской ответственности, заключенный на условиях закона «Об ОСАГО».
При незаключении договора ОСАГО со страховой компанией (страховщиком), на автовладельца, который стал виновником ДТП ляжет обязанность самостоятельно выплатить ущерб пострадавшему автовладельцу за причинение вреда имуществу и здоровью.
Кром того, за отсутствие договора ОСАГО автовладелец может быть многократно привлечен к административной ответственности в размере от 500 до 800 рублей.
Срок действия договора обязательного страхования составляет один год.
Владелец транспортного средства вправе заключить договор ОСАГО на не превышающий 20 дней срок в случае приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и тому подобного) для следования к месту регистрации транспортного средства.
Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.
При досрочном прекращении договора ОСАГО, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора.
В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства. Такая же обязанность возлагается на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя.
Документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, могут выдаваться полицией, аварийно-спасательными службами, выезжающими на место ДТП, медицинскими организациями. Оформление документов о ДТП может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника ДТП сотрудника страховщика или иного уполномоченного страховщиком лица.
О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в срок, не превышающий 5 рабочих дней.
Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего всегда направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред.
Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего может направляться как страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, так и страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, которому был причинен вред.
Обращение потерпевшего с заявление о страховом возмещении к своему страховщику называется прямым возмещением.
Обратиться с заявление в свою страховую компанию потерпевший может при условии наличия одновременно следующих обстоятельств: в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам (в результате взаимодействия двух и более транспортных средств), гражданская ответственность которых застрахована по договору обязательного страхования.
Заявление потерпевшего направляется по месту нахождения страховщика или его представителя, управомоченного страховщиком на рассмотрение требований потерпевшего на осуществление страхового возмещения или прямого возмещения убытков.
Страховщик принимает решение об осуществлении страхового возмещения, либо о мотивированном отказе в осуществлении страхового возмещения на основании представленных потерпевшим документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней).
При недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение 3 рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов.
Для страхового возмещения в страховую компанию направляются либо оригиналы документов, либо нотариально заверенные копии. При этом страховщик не вправе требовать предоставления документов, не предусмотренных правилами обязательного страхования.
Полный комплект документов, необходимый для страхового возмещения потерпевшему по ОСАГО выглядит следующим образом:
Если имело место причинение вреда здоровью, то в комплект документов также должны входить:
Страховое возмещение вреда может быть осуществлено по выбору потерпевшего путем:
Закон обязывает страховщика произвести страховую выплату в случае:
Размер выплат по ОСАГО ограничивается 400 тысячами рублей за повреждение чужого автомобиля или иного имущества, и 500 тысячами рублей за причинение вреда жизни и здоровью. При оформлении документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции (европротокол) можно претендовать на страховое возмещение только в пределах 100 тысяч рублей.
В том случае, если выплата страхового возмещения страховщиком не покрывает ущерб (убытки, вред здоровью) потерпевшего, то последний вправе взыскать оставшуюся сумму с виновника ДТП в судебном порядке.
Для определения размеров выплаты по страховому возмещению страховщик оценивает стоимость восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего.
Страховщик обязан осмотреть поврежденное транспортное средство и организовать независимую транспортную экспертизу (оценку) в срок не более чем 5 рабочих дней со дня поступления заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, и ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и (или) независимой технической экспертизы.
Независимая техническая экспертиза или независимая экспертиза (оценка) организуется страховщиком также в случае обнаружения противоречий между потерпевшим и страховщиком, касающихся характера и перечня видимых повреждений имущества и (или) обстоятельств причиненного вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП.
Стоимость независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), на основании которой осуществляется страховое возмещение, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.
В случае, если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества или его остатков страховщик и потерпевший согласились о размере страхового возмещения и не настаивают на организации независимой технической экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков, экспертиза не проводится.
В том случае, если потерпевший выбрал ремонт транспортного средства, страховщик выдает потерпевшему направление на ремонт на станцию технического обслуживания и осуществляет оплату стоимости проводимого такой станцией восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего в размере, определенном в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении транспортного средства.
Срок проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства составляет не более 30 рабочих дней со дня предоставления потерпевшим транспортного средства на станцию технического обслуживания или передачи транспортного средства страховщику для организации его транспортировки до места проведения восстановительного ремонта.
Минимальный гарантийный срок на работы по восстановительному ремонту поврежденного транспортного средства составляет 6 месяцев, а на кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, 12 месяцев.
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в следующих случаях:
Если потерпевший не согласен с отказом страховщика в выплате страхового возмещения, то еще до предъявления иска закон обязывает его направить страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требования потерпевшего.
Претензия потерпевшего подлежит рассмотрению страховщиком в течение 10 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о ненадлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.
Связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору обязательного страхования права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной законом «Об ОСАГО».
Началом периода просрочки для целей расчета неустойки (пени) в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» является день, следующий за днем истечения срока, предусмотренного для надлежащего исполнения страховщиком своих обязательств.
Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему – физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный федеральным законом «Об ОСАГО».
КАСКО расшифровывается как: «Комплексное автомобильное страхование кроме ответственности».
Комплексное автомобильное страхование кроме ответственности регулируется 48 главой ГК РФ, Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и Законом «О защите прав потребителей».
Заключение договора КАСКО не освобождает страхователя от заключения договора ОСАГО.
По договору КАСКО, в отличие от договора ОСАГО можно застраховать свое транспортное средство от ущерба при ДТП и других рисков (угон, причинение ущерба третьими лицами). Страхование жизни и здоровья по КАСКО не предусмотрены.
Условия страхования целиком зависят от предложения компании страховщика, при этом владелец транспортного средства при наступлении страхового случая получает страховое возмещение по своему полису, в отличие от договора ОСАГО, где условия страхования названы в законе «Об ОСАГО», а получить страховое возмещение по своему полису невозможно.
Максимальный размер страхового возмещения по КАСКО не установлен, поэтому страховщик может выплатить страхователю любую установленную договором сумму, в которую будет оценен ущерб.
Если владелец полиса КАСКО был признан потерпевшим в ДТП, а ущерб, причиненный его транспортному средству, был оценен на сумму более чем в 400 тысяч рублей, то его страховщик компенсирует ему не только максимальную сумму по выплате, установленную договором ОСАГО, но и выплатит превышающий 400 тысяч рублей остаток.
Однако, если владелец полиса КАСКО будет признан виновником ДТП, то это не значит, что он в любом случае получит полное страховое возмещение за свое транспортное средство, поскольку по договору КАСКО событие признается страховым случаем только если владелец нанес урон своему транспортному средству по неосторожности.
Заявление о страховом возмещении подается страхователем исключительно своему страховщику.
Страховщик принимает решение о страховом возмещении в течение 30 рабочих дней со дня подачи страхователем полной инфлюации о страховом случае (с приложением к заявлению комплекта обязательных документов), если же страховщик принимает решение отказать в страховой выплате, то он должен предоставить обоснованный отказ в письменном виде с указанием основания отказа.
Отказ страховщика в предоставлении страхового возмещения по договору КАСКО может быть урегулирован в претензионном порядке путем направления страхователем претензии в адрес страховщика, а также путем подачи искового заявления в суд.
Помимо страхового возмещения страхователь вправе требовать уплаты неустойки в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 3% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки.
Исковое заявление по страховому спору способно включать как одно, так сразу и несколько требований в зависимости от ваших пожеланий.
Юридическая фирма Стелфорт работает по следующим направлениям: Семейные споры. Трудовые споры. Споры по Закону о Защите прав потребителей. Банкротство. Споры с Застройщиком. Наследственные споры. Земельные споры. Жилищные споры. Налоговые споры. Кредитные споры. Споры со Страховой компанией. Оспаривание судебного приказа.
Москва, ул. Пятницкая, 37 (2 эт., пом. 1, офис 33)
+7 (925) 820-23-94
stelfort@yandex.ru
*Нажимая на кнопку, Вы соглашаетесь с Политикой в отношении обработки персональных данных